Dejar de pagar la hipoteca ¿Qué pasa? ¿Consecuencias?

Si te has preguntado que pasa al dejar de pagar la hipoteca, mejor esquematizado que en el gráfico es difícil de explicar, no obstante, si lo estás pensando seriamente debemos decirte que es la peor idea que puedes tener respecto a los pagos de hipoteca. También es cierto que las alternativas no son muy halagüeñas, pero sigue siendo mucho mejor re-negociar una nueva situación con tu banco que dejar de pagarla.

La consecuencia final de dejar de pagar la hipoteca es, como está firmado en el contrato, que el banco pide legalmente (al juzgado) que se ejecuten las garantías de ésta. Normalmente tras transcurrir un año o año y medio después del primer impago de cuota, se subasta la vivienda al precio que ascienda lo que le debes incluídos los intereses por demora y más deudas en las que se haya podido incurrir. Si se vende la vivienda y cubre toda la deuda, las consecuencias han acabado para ti, pero si por desgracia la subasta no ha cubierto la deuda, el banco se cobrará la deuda de lo que pueda embargarte. Normalmente parte de la nómina durante un tiempo y en última instancia si es necesario, a tus avalistas.

Ten en cuenta que el banco no parará hasta que se cobre la deuda que tienes, la cual aumenta considerablemente cada mes debido a los intereses por demora (por no pagarle), así que lo importante es encontrar una alternativa, que muchas veces consiste en la modificación de la hipoteca, alargándola en años.

En MundoHipotecas | Alternativas a dejar de pagar la hipoteca
Gráfico: Idealista.com

¿Qué son los tipos de interés?

El tipo de interés es el indicador que nos dice cuánto vale el dinero. Cuando los bancos prestan dinero a sus clientes, lo hacen con unos tipos de interés, ya que están asumiendo un riesgo y van a tener que esperar un plazo de tiempo hasta que vuelva a las arcas de la entidad. Es por ello por lo que cuando pedimos un préstamo al banco, lo tendremos que devolver con un plus, que será mayor cuanto más tardemos en devolvérselo y tenderá a ser nulo si se lo devolvemos el mismo día, aunque esa situación no tendría mucho sentido.

Aplicando esto a un ejemplo, si una buena mañana vamos al banco, pedimos 10.000 euros y nos los condecen pero con la condición de que dentro de un año tendremos que devolverle 11.000 euros, el tipo de interés del préstamo será del 10% anual. Y es que al final nos damos cuenta de que cualquier préstamo de dinero conllevará un tipo de interés. Sin ir más lejos, cuando contratas un depósito en una entidad financiera al 5% durante un año , lo que en otras palabras estás haciendo es concederle un préstamo al banco con un tipo de interés del 5%. Cuando los bancos se prestan dinero entre ellos, también esos préstamos implican un tipo de interés.

Carry Trade

El carry trade no es más que una manera de especulación que tiene en cuenta las divisas y los tipos de interés. Básicamente consiste en pedir prestado dinero en divisas con bajos tipos de interés (como los yenes) y con ese dinero comprar divisas con tipos de interés elevados, ganando por tanto el diferencial de interés. Además, el inversor de esta forma apuesta a que una de las divisas se va a apreciar (divisa de inversión) respecto a la otra (divisa de financiación).

El caso más común que utilizan los inversores como carry trade es endeudarse en yenes para comprar euros o dólares. Los tipos de interés de la moneda nipona han sido históricamente bajísimos (0,5% anual), mientras que los tipos en la Zona Euro y E.E.U.U son de 4 y 2,25% respectivamente. Eso nos da un diferencial de interés muy alto.

Un carry trade más agresivo sería comprar divisas con tipos aún más altos, como el dólar australiano, el dólar neozelandés, la lira turca o la corona islandesa endeudándose previamente en yenes. Por contra, un carry trade más conservador sería endeudarse en francos suizos para comprar euros. Por normal general, a menor diferencial de interés, menor es también el riestgo, ya que existe una elevada correlación entre ambas divisas.

Como ya te habrás dado cuenta, las hipotecas en yenes de las que hablamos hace unos días no son más que una forma particular de llevar a cabo el carry trade.

Hipotecas en Yenes

Debido a las subidas tan bruscas que ha pegado el Euribor (EURopean InterBank Official Rate) en los últimos tiempos, se está poniendo muy de moda el tema de la hipoteca multidivisa en general, y en yenes particularmente entre los que empiezan a mirar alternativas al mercado de la renta variable.

La mayor problema de este tipo de hipotecas es la dificultad que conlleva entender las condiciones de las mismas y el seguimiento que hay que realizar de la evolución del yen respecto al euro. Aún así, una hipoteca en yenes puede ser una buenísima opción, ya que hay mucha gente que se está ahorrando unos cuantos cientos de euros al mes.

Hipotecas Subprime

Una hipoteca subprime es una hipoteca que supone un alto riesgo para las entidades financieras que las conceden, ya que el prestatario tiene unas condiciones fuera de lo que una entidad bancaria “normal” aceptaría. Por contra, el cliente tendrá unas condiciones bastante elevadas pero la calidad de riesgo crediticio es bajo y dan por tanto muchos más casos de impagos y morosidad.

Este tipo de hipotecas no cumplen los estándares de calidad del riesgo crediticio habituales, es decir, que el cliente no tendrá que dar justificación de ingresos ni importará el nivel de estos. Además, no se analizará la estabilidad en el empleo y no se tendrán en cuenta la presencia de filtros de morosidad. Un plus de las hipotecas subprime es que no se requieren avalistas y no se solicita por tanto la documentación de un expediente mínimo, llegan al extremo de no exigir ninguna documentación a la hora de concederlas.