Hipotecas Subprime

Una hipoteca subprime es una hipoteca que supone un alto riesgo para las entidades financieras que las conceden, ya que el prestatario tiene unas condiciones fuera de lo que una entidad bancaria “normal” aceptaría. Por contra, el cliente tendrá unas condiciones bastante elevadas pero la calidad de riesgo crediticio es bajo y dan por tanto muchos más casos de impagos y morosidad.

Este tipo de hipotecas no cumplen los estándares de calidad del riesgo crediticio habituales, es decir, que el cliente no tendrá que dar justificación de ingresos ni importará el nivel de estos. Además, no se analizará la estabilidad en el empleo y no se tendrán en cuenta la presencia de filtros de morosidad. Un plus de las hipotecas subprime es que no se requieren avalistas y no se solicita por tanto la documentación de un expediente mínimo, llegan al extremo de no exigir ninguna documentación a la hora de concederlas.

También se ofrecen otras facilidades adicionales. Los prestatarios se sienten inicialmente muy atraídos por este tipo de hipotecas, ya que los sistemas de amortización son crecientes y los tipos de interés son bastante bajos. Además, los plazos de amortización suelen ser bastante elevados y se dan respuestas muy rápidas ante la solicitud del cliente.

Sin embargo, el gancho inicial que usan las hipotecas subprime y que suponen una cuota asequible para el cliente, pronto se convierte en un infierno, siendo los tipos bastante más elevados que los de una hipoteca convencional. Las facilidades iniciales que las entidades financieras dan también van incrementando de forma considerable los intereses de la hipoteca.

Las hipotecas subprime se venden a las firmas de inversión y éstas las utilizan para ofrecer a los inversores grandes rentabilidades. Permiten salir momentáneamente a los prestatistas de una situación difícil, pero mantener una situación así más de 4 años acaba pasando factura, y más si se producen subidas adicionales de tipos de interés.

Las hipotecas subprime prometen ser muy beneficiosas para ambas partes en un principio, ya que pueden acceder a tener una vivienda más personas, y a su vez generar mas riqueza. El problema de todo esto viene cuando los tipos no acompañan y la morosidad aparece repetidamente.